公司前段时间来了一个刚毕业没多久的小妹妹，下班时我听见她在电梯里小声跟旁边人抱怨：一个月五险一金交了一千多，想想都心疼。
对于养老金很多人是又爱又恨，他们觉得年轻人应该自己选择这养老金是交还是不交。
还有人会觉得，与其把钱借给国家，还不如自己拿在手里进行投资理财。
这时候问题就来了，究竟是按部就班的交养老金划算，还是自己投资理财划算呢？
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敲小黑板，养老金计算公式如下：
养老金=个人账户养老金+基础账户养老金
个人账户指的是自己缴纳的养老保险部分，这个账户里面的钱每年计息，过去很低，只有2%-3%，年后提升至8.31%，并且以后会根据人均工资涨幅调整。
计发月数是根据退休年龄和当时的人均寿命来确定的，计发月数略等于（人口平均寿命-退休年龄）×12。
目前50岁退休为，60岁退休为，65岁退休为。
基础账户养老金与三个因素有关：
一是全省在职职工上年度平均工资；
二是自己工作多年的指数化平均工资；
三是缴费年限，都是越多越好。
假设北京男职工小钱今年25岁，在北京上班，月薪1万。
按那么小钱每个月需要自行认缴的五险为元，所在公司缴纳元，合计元。（暂不考虑公积金）
因为延迟退休的原因，暂定小钱到65岁可以拿退休金。
假设未来40年，银行基准贷款利率为3%，社会平均工资增长6%，小钱工资增长与社会平均工资增长同步。
40年时间，小钱个人缴纳万元，所在公司缴纳万元，个人养老金基础账户合计万元。
到了65岁，养老金可以分成两部分：1、个人账户养老金：小钱个人账户养老金有万，分个月（10年时间）发放，每个月发放1.57万元。
2、基础养老金：年北京平均工资元，在每年增长6%的情况下，40年后北京社会月平均工资为6.87万元。
小钱第一年每月可获得基础养老金=6.87万元*（1+1.）/2*40%=3.30万元。
在平均工资6.87万的情况下，3.3万元是什么概念？
相当于今年年北京平均工资元来说，你领取的养老金等于元。
元想要过上好的生活可能性几乎不大。
更关键是的是，过了几年，个人账户养老金就会领完，你会发现到手的工资越来越少。
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是不是觉得熬40年时间，等养老金很辛苦啊！要是我们“不交养老保险，自己投资理财，自行养老”，结果会怎么样？
站在65岁这个时间点上，我们会发现辛勤地交了40年养老金的小钱一共交了万元的“五险”，比3%收益率下投资取得的万要少很多。
小钱“吃亏”的地方在于每年不停地交钱，可是交上去的钱没有“复利增长”，因为小钱在年轻时交的养老钱都发放给老头老太了，或者被国家无偿借走。
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似乎自行养老方案胜券在握了，可是“复利”的魔力不只在自行养老方案上奏效，退休后的小钱同样也很获得它的好处。
不要忘了，小钱退休后的基础账户养老金是以一年6%的速度增长的。如果小钱的投资收益率仅为3%，低于基础账户养老金的6%，长此以往，小钱一定会输掉这场竞赛。
现在问题来了，小钱在不同收益率下，自行养老和领取养老金在什么时间点会达到临界平衡点呢？也就是自己养自己。
我们以投资收益率3%为例，从领取退休金开始，20年后达到临界平衡点，此时的小钱已经85岁了。
这样看来：对于大多数人而言，自己投资比交40年养老金收益更大。
但是，我们也不应该忽视个人处置养老金的不确定性。
钱袋君建议大家可以一边交养老金，一边做出低风险的储蓄型投资，这样既可以享受养老政策，也可以为我们安详的晚年又多了一重保障。
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