后疫情时代，各种“报复”行为来了，报复性存款、报复性消费都出现了，但央行数据显示，居民消费贷新增同比翻倍，存款大减近亿元。那么，居民存款去哪了？
答案是“报复性投资”！
数据显示，4月人民币存款增加1.27万亿元，同比多增1.01万亿元。分结构看，住户存款减少亿元，非金融企业存款增加1.17万亿元，财政性存款增加亿元，非银行业金融机构存款增加亿元。
其实，保险公司也有“基金”，那就是：投资连结保险。
投资连结保险（又名投资连接保险，简称投连险），它是一种包含保险保障功能并至少在一个投资账户拥有一定资产价值的人身保险产品。保险公司承担保险保障风险和费用风险，客户承担全部投资风险。
投资连结保险顾名思义就是保险与投资挂钩的保险，是指一份保单在提供人寿保险时，在任何时刻的价值是根据其投资基金在当时的投资表现来决定的。
投连险属于新型人身保险产品，它的产品结构与万能险大致相同，产品设计上一般也仅限于寿险与年金险。
投资连结保险是一种融保障与投资功能于一身的新险种。设有保证收益帐户、发展帐户和基金帐户等多个帐户。每个帐户的投资组合不同，收益率就不同，投资风险也不同。由于投资帐户不承诺投资回报，保险公司在收取资产管理费后，将所有的投资收益和投资损失由客户承担。充分利用专家理财（行内有人称之为请专家为自己打工）的优势，客户在获得高收益的同时也承担投资损失的风险。因此投资连结保险适合于具有理性的投资理念、追求资产高收益同时又具有较高风险承受能力的投保人。
（一）投连险的保障功能
投资连结保险保障的范围、程度等因具体产品而异。有的险种除了提供意外与疾病身故保险金、全残保险金等保障外，还有其他服务项目，如保证可保选择权和豁免保险费等。
可保选择权的含义是指投保人在保单生效后可根据实际需要，在规定允许的范围内增加投保一份或多份保险，且无需进行体检；豁免保险费的含义是指在保险期间内，如被保险人因疾病或意外伤害事故丧失劳动能力，将可享受免交保险费的待遇，所有的保障内容均不受影响。
我国的投连险产生于年，这是国内保险市场开发的第一代投资连结保险产品。投连险的账户结构可以用下面一幅图来介绍。
（二）投连险的投资功能
投资连结保险除提供风险保障外，还具有投资功能。其中，投资连结保险的投资部分的回报率是不固定的，未来投资收益具有一定的不确定性，保单价值将根据保险公司实际投资收益情况确定。
一方面，保险公司投资收益比较好时，客户的资金也将获得较高的投资回报；反之，保险公司投资收益不理想时，客户也将承担一定的风险。另一方面，正是由于取消了保单固定利率，所以保险公司可以制定更加积极的投资策略，通过对资金的有效地组合和运用，使资金发挥更大的效率。这样投保人就有可能获得比采用固定利率的传统人寿保险更好的投资收益。
（三）投连险的主要特征
1、单独设置投资账户，投资账户以投资单位为计算基础；
投资账户一般会设置一个或多个而进行资金运作，投资账户的价值以投资单位作为计量单位，转入投资账户中的保险费均按该投资账户投资单位买入价计算相应的投资单位数。
2、保险责任与传统保险产品类似，死亡保额与账户价值相关；
怎么理解保险责任与传统保险类似呢？投连险提供保险保障+投资账户功能，如果是寿险类投连险，身故后赔付基本保额与投资账户价值两者之和；若是年金险类投连险，规定在一定的年龄后每年给付一定的保险金，保险金从投资账户价值中提取，投资账户价值相应减少。
3、保费交费灵活；
投连险主要的功能就是投资账户，因此交费必须足够灵活，要想吸金得体现与其他产品的差异性，在满足保险保障的同时，也能达到理财投资的效果。
4、费用收费透明。
费用透明表现在如：保单的初始费用、资产管理费、手续费、保单管理费、风险管理费等都明码标价，而且每年还会给投保人提供一份保单状态报告，以便投保人了解账户价值情况，保险费支付等信息。
股票、基金与投资连结型保险，到底区别在哪？
这好比是一位爸爸，生了三个儿子，他们都已经成年要出去闯荡。老大从小到大爱冒险，挣钱与花钱一样快，爸爸给他一笔钱，对他的期望是：光宗耀祖或乞讨回家。老二有点爱冒险，但是没有老大激进相对稳当些，爸爸也给他一笔钱，对他的期望是：带一半资产或一倍资产回家。老三是贴心的小儿子，向往外面的世界又想要安稳的生活，这让爸爸很头疼。
于是，叫管家来，把钱托付给他，告诉他说：钱交给你打理，在我家儿子退休的时候，本金得安安稳稳的在，在这个过程中，你得支付固定利息给他，而且，总收益还得跟随市场变化而变化。
为了让小宝贝了解世界，你得定期给他做个汇报，他想管理自己的投资的时候，得能让他管理，他想丢开不管时，得有人打理不断增值，他要用钱时候，得能拿出一部分钱满足愿望。
揭秘时间：老大是股票，老二是基金，老三，就是投连险啦！
投连险是怎么做到承诺的？
管家听完，比爸爸还头疼，这个简直是什么都想要的贪心爸爸，真的不是成心为难他？想着想着，灵机一动，真给他想出了一个办法。
他把钱放在了一家保险公司，要求公司妥善保管使用，并支付给老三每年固定的钱，本金在老三65岁的时候还给他，固定的钱可得支付一辈子，活多久，就能给多久。另外，建立老三的专属账户，每年固定给的钱直接进账户，按照每个月定额定投的方式，放进市场进行投资。
机构按照风险程度，分别给出低风险、中风险、高风险这几种风险偏好的投资套餐，供老三选择，可以选择一个套餐然后做个甩手掌柜，也能在想管理的时候每年换四次。
五年后，当老三想用钱的时候，可以查查他的专属账户，里面有多少钱，都能拿出来用，不过，用了之后投资收益自然就会减少。
如果一直不需要使用，老三的钱钱自然会在这个模式下稳定增长，既稳妥，又能跟随市场增值，而且省心、不用管。
基金与投连险，哪个收益更高？
比起瞎折腾不愿意学习研究的小散户而言，自然是机构投资收益更高；比起同是机构投资的基金与投连险，风险更大的基金自然有可能收益更大，投连险只能是收益更稳。
假设15年后，要拿来环游世界的钱，投到基金会更合适，挣的多环游两次世界，本金亏损一半，环游亚洲也不错。
假设15年后，要给孩子的教育金或者自己的养老金，放在投连险里会更合适，因为这个时间节点，不容有失，我们总不能说：没关系，亏损一半可以早点去死不用钱，没关系，亏损一半咱不读大学。
选择什么样的工具？看的，其实并不是收益；更应该是，自己能承担多大的损失，如果你搏不起，还不如求个安安稳稳。
如果你问我投连有啥不好？对于爱折腾的人，最最不好的地方是不能折腾懒人投资，好无聊。
对于懒得打理投资的人，这个工具实在是太适合的存在。
因为：稳固本，赢无尽。
世界上，没有一款完美的投资工具能解决所有问题，只有趋于完美的投资比例工具组合才能达成自己的目标；愿我们，股票基金投连保险全都能拥有，教育养老环游世界全无忧。
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