9月3日，人民银行金融消费权益保护局发布《消费者金融素养调查分析报告（）》。这是继、年后，第三次在全国范围内（除港澳台地区）开展消费者金融素养问卷调查。
结果显示，全国消费者金融素养指数为66.81，较年第二次调查提高2.04，在全球处于中等偏上水平。
报告认为，我国消费者在基础金融知识方面还有差距，对分散化投资等基本金融常识仍缺乏足够的认识，对金融投资收益的预期具有非理性特征，容易产生非理性的投资行为。
同时，我国消费者在金融态度方面具有一定优势，居民的应急储蓄较为充足，对疫情下的经济复苏形成有力支撑，也是我国经济韧性强的表现之一。
（图片来源：摄图网）
存款、理财受热捧投资收益预期偏向非理性
报告显示，从金融投资种类看，在最近两年有储蓄或投资行为的受访者中，约60%持有过存款类产品，约52%持有过银行理财产品，约51%投资过基金（非货币类），约29%买过货币类基金，约27%买过股票。
在风险收益关系认识方面，有74.6%的受访者认为高收益往往伴随着高风险，较年降低3.2个百分点。同时，调查结果也体现出消费者对分散化投资理念缺乏足够的认识，仅有48.4%的受访者能够正确认识到投资单一股票的风险要比股票型基金大，这一准确率较年下降了9.7个百分点。
在收益预期方面，报告认为，整体上消费者对金融投资组合的收益预期具有非理性特征。在持有金融投资产品的群体中，有39.6%受访者的金融资产整体收益预期在5%-10%之间，相比之下，仅有28.2%在5%以下，且中青年群体的非理性程度更大。
在保险方面，报告结果显示，消费者对商业保险基础知识的掌握还有待进一步加强，约57%的受访者认为保险最基本的功能是保障（分摊风险）。但同时，消费者对存款保险的认识有所提升，55.2%的受访者知道存款保险最高偿付限额，准确率较年提升4.9个百分点。
关于商业保险的认知亟待加强
商业保险里一般分为五大类，医疗保险，重疾保险，意外保险，年金保险，寿险。
按照不同的作用给分为三大类：保钱，保命，保病。
保钱
保钱的就是年金保险。
年金保险让你手里现有的钱安全固定的增长，不随着其他经济变化而产生变化，保证专款专用，保障钱不会被自己挥霍，保障钱不会被一些投资风险吞噬，一直有钱花。
这里年金保险分为养老年金和教育金，顾名思义，养老金就是给自己养老时用的钱，教育金就是给孩子专门用于升学，留学，上大学以及婚姻创业的钱，不同的用途决定了这笔钱的名称。
可以理解成一项固定收益，专款专用的保险理财产品。接下来我会专门写文章来讲年金保险。
保命
保命的是寿险和意外保险。
寿险分为终身寿险和定期寿险。
终身寿险就是以身故为责任的保险产品：简单来说就是死了给一大笔钱，对于是家里绝对经济支柱的人来说，寿险是必备的产品，以防发生意外对家庭造成致命的打击。
定期寿险就是只保到固定时间：比如，一个人60岁退休，我要保证在我工作期间有收入的时候不能出现意外，但60岁退休后就无所谓了，这样的可以买定期寿险。
另外没有太多预算的家庭也可以买定期寿险，杠杆非常高，或者有的人说我觉得我就能活到70岁，我只想保到70岁，也可以，看个人需求
意外险就比较容易理解，我们最常见的开车，高铁，飞机这种意外险都属于交通意外，还有综合意外，比如猫抓狗咬，运动受伤，磕了碰了这些都属于综合意外。
意外保险的赔付情况分为两种，一种是身故或者全残了，赔付。第二种是意外医疗报销，就是说由于意外导致的看病所发生的费用，由意外保险来报销。
因为意外是突发低频事件，所以意外医疗保险杠杆特别高，大家再出门游玩或者日常生活中都可以配上意外险，一旦发生意外事件，都能将损失尽可能降低。
保病
保病的分为大家耳熟能详的重疾险和医疗险。
之前好多人都会问，我有医疗保险还要重疾险干嘛？
重疾险和医疗险的区别你一定要清楚。
重疾保险是给付型保险：是一旦被保人罹患了重大疾病，从而失去工作能力，进而失去收入来源而给被保人的收入补偿性保险。
就是说购买了重疾保险，一旦得病，符合赔付标准，保险公司一次性赔付保额。
因为看病的钱已经被医疗保险报销了，所以这笔赔付的钱由被保人自由支配，作为后续疗养，房贷支出，教育支出，甚至旅游基金都由被保人说了算，弥补了被保人由于患病而失去收入的损失。
而医疗保险的特点在于价格较低，有免赔额，只有超出免赔额才能申请报销，且医疗险是报销型，就是你先把钱付了，然后才能找保险公司报销。
所以这两种保险按照自身需要都可以适当安排。
了解完以上的保险知识，大家才能明白商业保险的各种类型和作用，并且真正地运用好保险，降低风险，稳健理财！
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