财富君的公司前段时间来了一个刚毕业没多久的小妹妹,今早上班我听见她在电梯里小声跟旁边人抱怨:一个月五险一金交了一千多,想想都心疼。
对于养老金很多人是有爱又恨,他们觉得我还这么年轻,应该让我自主选择这养老金是交还是不交。
还有人会觉得,与其把钱借给国家,还不如自己拿在手里进行投资理财。
这时候问题就来了,究竟是按部就班交养老金划算,还是自己投资理财划算了?
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敲小黑板,养老金计算公式如下:
养老金=个人账户养老金+基础账户养老金
个人账户指的是自己缴纳的养老保险部分,这个账户里面的钱每年计息,过去很低,只有2%-3%,年后提升至8.31%,并且以后会根据人均工资涨幅调整。
计发月数是根据退休年龄和当时的人均寿命来确定的,计发月数略等于(人口平均寿命-退休年龄)×12。
目前50岁退休为,60岁退休为,65岁退休为。
基础账户养老金与三个因素有关:
一是全省在职职工上年度平均工资;
二是自己工作多年的指数化平均工资;
三是缴费年限,都是越多越好。
假设北京男职工小李今年25岁,在北京上班,月薪1万。
按那么小李每个月需要自行认缴的三险为元,所在的XX公司缴纳元,合计元。
因为延迟退休的原因,暂定小李到65岁可以拿退休金。
假设未来40年,银行基准贷款利率为3%,社会平均工资增长6%,小李工资增长与社会平均工资增长同步。
40年时间,小李个人缴纳万元,所在公司缴纳万元,个人养老金基础账户合计万元。
到了65岁,小李的养老金分为两部分:
1、个人账户养老金:小李个人账户养老金有万,分个月(10年时间)发放,每个月发放1.58万元。
2、基础养老金:年北京平均工资元,在每年增长6%的情况下,40年后北京社会月平均工资为6.87万元。
小李第一年每月可获得基础养老金=6.87万元*(1+1.)/2*40%=3.30万元。
在平均工资6.87万的情况下,3.3万元是什么概念?
相当于今年年北京平均工资元来说,你领取的养老金等于元。
元想要过上好的生活可能性几乎不大。
更关键是的是,过了几年,个人账户养老金就会领完,你会发现到手的工资越来越少。
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是不是觉得熬40年时间,等养老金很辛苦啊!要是我们“不交养老保险,自己投资理财,自行养老”,结果会怎么样?
站在65岁这个时间点上,我们会发现辛勤地交了40年养老金的小李一共交了(+)万元的“五险”,比3%收益率下投资取得的万要少很多。
小李“吃亏”的地方在于每年不停地交钱,可是交上去的钱没有“复利增长”,因为年轻的小李交的钱都发放给老头老太了,或者被国家无偿借走。
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似乎自行养老方案胜券在握了,可是“复利”的魔力不只在自行养老方案上奏效,退休后的小李同样也很获得它的好处。
不要忘了,小李退休后的基础账户养老金是以一年6%的速度增长的。如果小李的投资收益率仅为3%,低于基础账户养老金的6%,长此以往,小李一定会输掉这场竞赛。
现在问题来了,小李在不同收益率下,自行养老和领取养老金在什么时间点会达到临界平衡点呢?也就是自己养自己。
我们以投资收益率3%为例,从领取退休金开始,20年后达到临界平衡点,小李刚好85岁。但是目前我国男性平均寿命74岁,女性77岁。
结论:对于大多数人而言,自己投资比交40年养老金收益更大。
但我们也不应该忽视个人处置养老金的不确定性。
财富君有一种很好的方式,就是一边交养老金,一边做出低风险的储蓄型投资,这样或许能够给你一个安详的晚年。
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