我们都知道人是有智商有情商，但还有一个重要的就是财商，到底什么是财商?
财商：一个人的经济素养，认识资源、运用资源、创造资源、以及分享资源的一种能力。
理财最低目标：实现资产保值增值，最起码跑赢通货膨胀。
简单来说财商就是我们每一个人的经济素养，也是你认识资源、运用资源、创造资源、以及分享资源的一种能力。
那么，理财的最低目标就是运用你的财商使你的财富实现保值增值，最起码能够跑得赢通货膨胀。
现在官方的通货膨胀率对外公布的是7.6%，而实际上远远不止。
所以有经济学家说现在有万的话都不足以养老，这不是危言耸听，因为现在的万，过30年之后，购买力相当于只有37.5万。
有个很火的新闻报道，一位阿姨，44年之前存了块钱到人民银行，当时这些钱可以在一线城市盖2座小楼，在北京买一个四合院，现在一共取出来了多块钱。但是现在的块钱可能仅仅只能是购买一张床，还是非常普通的床。
所以它的购买力会严重的下降，这就是我们大家都知道的通货膨胀这个无形的手，无情而且悄无声息的把我们的财富给掠夺了。所以我们为什么要理财，最起码是要跑赢通货膨胀。因为放在银行里面注定是会贬值的，所以说这种思维的话是要我们自己去转变的，而不是别人硬要教给你什么。
我同样是在这个群里讲课，有人喜欢听、有人认真听、有人用心听，而有的人可能连听也不听，看也不看。虽说我讲的都是一样的，但你们所接收到的知识却是完全不同的，这就取决于我们自己的思维。
那么现在大家最关心一个问题就是，在不同的年龄段，我要怎么去做理财决策。因为在不同年龄阶段，我们面临的约束、条件，财务状况、家庭情况都有很大的不同，所以我们的风险偏好和可选择的金融工具完全是不一样的，那么下面先聊一下“在不同的人生阶段，什么样的资产配置是最合适的。
首先是青年时期：大学毕业工作不久，这个时候你最大的约束是资金，因为你的消费欲望很强，但收入又不是很高，就不会有太多的钱进行投资。但是你最大的优势是什么呢？是时间!用金融的语言来说，金融工具可以实现资金在时间上的转化，现在你应该做的是将漫长未来的现金流转化成今天的投资。年轻人投资最大的好处是因为本金不大所以风险也不大，即使犯了严重错误，亏损的额度也没有那么大，你总能通过努力把钱赚回来，而当你以后操纵更多资金的时候，就会少交很多学费。接下来我们慢慢进入了能力最强的时候。所以在这个时候，你要果断的加大风险资产的配置，因为高风险意味这高收益。不过除了要加大风险资产的配置，你还要进行资产的多元化配置，为什么？中年的时候，你的多重角色开始浮现了，上有老下有小：父母要养老，儿女要教育，这些都是你要考虑的问题。所以这个时候你的资产配置里面可以运用一些保险、基金、信托这样额一些金融工具。
到了50多岁，我们慢慢地进入到了一个老年时期：很多人面临着一个职业的天花板，美国的家庭资产调查显示，人在50岁左右的时候，风险资产配比是最高的达到顶峰，然后就开始一路下滑。这和我们人的自然规律特别接近，因为50多岁面临着退休，退休以后你的现金流就自然地减少了，未来的时间也开始变少了，你的风险承受能力就开始变弱。所以这个时候你要做的第一件事就是：把风险资产配置比例给降下来，增大安全资产，比如说提高像国债这样的一些比较安全的资产配置比例。第二个就是要逐渐的开始考虑加大流动资产的配比。如果年轻的时候已经做了一些资产积累的话，这个时候你的资本的存量已经很高了，但是这种资本存量里面假如有很多房地产这种流动性不是很高的配置。而到了老年之后，其实你要面临很多大笔用钱的场合，比如说生病，生一场大病就要花很多钱，还有小孩要结婚，要出国留学，很多时候你都会面临着要用钱，但是现金流又不够充裕的这么一个困境。
对于这种情况其实我们是可以做一些安排的，如果你手里非流动性的资产比较多，你就可以做一些反抵押类型的金融安排。我们年轻的时候是把未来的现金流抵押到当时去借贷、消费、投资、现在我们就可以做一个反向抵押。
比如说你有好几套房产，你可以拿一套抵押出去，抵押公司就按照房子的市值逐年逐月的付给你一笔现金，一直付到你过世为止。也就是说我们可以把自己非流动性的资产，利用金融工具转化成高流动性的资产。这种反抵押的产品其实在欧美发达的金融市场已经比较普遍了，这两年我们国家的很多人寿保险公司也开始做这些产品的推广，我相信在不久的未来，这种金融产品在中国也会慢慢地被推广开来。
所以不管你在人生哪个阶段，金融工具都像一个个小小的时光机器，把我们的财富在人生的轨道上移来移去，让我们在年轻没钱的时候能够过上比较好的生活，让我们在年老流动性不是很够的时候能够获得更好的流动性。所以我一直说，学习好金融，善用金融工具可以使我们的人生获得更大的自由。
既然我们都确定了投资理财的重要性，它可以增加我们的被动性收入，甚至实现财富自由，那么到底应该怎么样去选择我们的投资工具呢?金融市场的人常常把投资工具叫做投资标的，是一个意思。那么金融市场的资产性质各不相同，我们要充分利用这些资产，获得更高的收益，更安全的回报。
2、认识投资工具
为了系统和全面，我给大家做了一张表，大致概括了市场上主要的资产，以及每个大类资产下面的细分种类。为了便于理解记忆，我根据资产的性质，把资产分为八大类，分别是现金、保险、房产、股票、金融衍生品、商品期货、外汇、这里我就先提醒一句从我们的政府到证监会明令规定过，在中国做外汇交易的平台都是违法的。可以说你们在网上找到的所有外汇性质的项目全是骗人的资金盘，国家法律规定，只有在四大银行的柜台上现汇，才能够买卖外汇。
黄金、期货在中国只有上海黄金期货交易所才是正规的，其它全是骗局。投资的过程中，一定要把法律的意识放到第1位。最后一个是互联网金融。
投资的第一步，是准确、深入认识这些投资工具。打个比方这些工具就像是武侠小说里面的十八班武器，你不一定每样都会用，都很精通，但是每样武器大致长什么样，能做什么用，你还是要知道的，然后你才能选择你趁手的兵器。那么市场里有这么多投资工具，我们应该如何认识，如何挑选呢？
我给大家一些简单的原则：
原则1、投资是做自己懂得事情，不懂的产品不要碰。投资中最重要的是不赔钱，少赔钱。如果你碰你自己不懂的产品，是很容易赔钱的。比如前先年很流行P2P和区块连，很多人不是很懂，但是看着身边的人挣了钱，经不住诱惑，跟风投了进去，结果呢，不少人血本无归。所以不懂的产品不碰这个原则，需要我们抵抗各种诱惑，克服自己的弱点。比如说刚才表里面的一些资产，看起来很炫，如果投了会带来一种很高端、很上档次的感觉，不管赚钱没赚钱，心里感觉就很好。比如字画、古董、钻石、很多人不懂。但是觉得档次高，就想去投一点，其实是很危险的，你不懂，别人懂，你就很容易变成韭菜，被比你懂得人收割。
不懂没关系，暂时不碰就是了，至少不赔钱。等你多做点功课，多懂一些原理，其实你会发现你能投资的产品也很多，不需要去碰哪些你不懂的产品，把自己变成任人宰割的羔羊。这里你要记住：超出你认知边界的投资产品上，你很容易成为别人收割的韭菜。
原则2：对于投资的每一个产品，都要高清楚三个基本属性，安全性、流动性、收益性。
首先说现金类，包含的是银行存款、货币基金、债券这一类，这些是我们最熟悉的，防止我们资产被丢的平台。他们非常的安全，非常的可靠，而且流通性非常好，置的。但是呢，任何东西都有两面性，这一类最大的一个问题就是它的收益性太低了，前面我们说过根据通货膨胀的比例实际你是在赔钱的。第二种保险的话呢同样他也是有国家信用做背书，非常安全可靠，像一些重大疾病的保险，或者是意外险啊都是我们生活必备的，这种属于消费型保险。
当然，保险公司里面呢还有一部分理财产品。很多人说我现在每年交1万或者多少，等10年20年30年后每个月可以有~。那你先想想看我们现在每个月大概平均收入是左右，30年前是多少呢？那个时候我8岁，我记得我爸的工资当时大概几十元，那个时候的万元户就可以称得上富翁了，假设30年前你买了份商业理财保险，那个时候的每月交10元，现在给你十倍元一个月，你觉得能改变你现在的生活吗？而30年前每个月交10元却是不小的压力。所以也就不难理解为什么理财型的保险，业务员提成特别高。所以看到数字的背后你还要看到购买力的变化，要不然同样也是被通货膨胀的方式收割。
下面我们来看第三种我们最熟悉的房地产。
嗯~无可厚非，最近20年来呢，房地产确实是一个很好的投资渠道，对于房地产投资你要掌握“稀缺”原则，比如买市中心的小房子还是郊区的大房子的问题。你就要记住“稀缺”原则，房子的价值不在于房子的本身，而是在于房子附近的稀缺资源，比如学校、医院、商圈、各种办事机构等等，这些稀缺资源给你带来的各种便利是房子升值的根本。假如买不起的话你也可以买地铁沿线的房子，因为交通的便利可以部分替代这些稀缺资源。
但是呢，投资房产不是我们每一个人都可以去参与的，因为它所需要的资金量相对比较大，而且国家为了保障实体的发展会控制资金流向房地产的比例，所以以后的投资房产的收益率会逐年下降。
并且呢，房产最大的问题就是他流通性不是很好，尤其是在市场低迷的时候甚至是比较差的。也就是说如果我明天急用钱，我不可能今天就把房子给卖掉，能在2个月内卖掉就不错了，毕竟它是受这个房产政策的一些影响，比如房产税呀，二套房的房税呀、个税啊等等。不过假如你资金雄厚配备一定稀缺地段的房产也是不错的抗通胀的优质资产。
接下来我们来看第四种投资股票：股票分为分红的和不分红的。很多人以为股票的收益对应的是公司的一个效益，其实这是一种错觉。比如FACEBOOK和亚马逊效益很好，但从来不分红，不过股价上涨很多，投资人获利很大。分红，效益很好，但是股价大跌，投资人亏损的更多，最有名的就是中石油。所以我们买股票到底买的是什么？其实我们买股票买的是一种期望，这个期望如果被市场认可，就会表现为价格上涨。也不是说股票不能挣钱，而是不能躺着赚钱，需要很强的技术含量，你需要了解宏观全局因素，中观板块因素，微观个股因素。受这些的因素的影响很大。
而且面对三类风险，系统风险，板块风险，个股风险。所以涨跌幅度都很大，如果再加上杠杆，那么安全性来讲的话是谁都不能保证的。牛市不言顶，熊市不言底，很多人其实都是高进底出，真正能在里面长期赚到钱并拿出来的人，寥寥无几。
我们要找一个适合我们普通人的理财方式，所以对于绝大多数的金融小白，我的建议是远离股市，我个人的领悟就是少折腾，追求长期稳健的收益，而不是大起大落。
对于散户来说你亲自选股票，不如直接买基金。什么是基金？简单来说：就是委托别人给你去投资。投资有两种办法，一种是自己投，直接去找股票，找债券，如果你不够专业就会费事费力，效果还不好。另一种就是把钱给一个专业的机构，让他帮你买。
不过基金虽然省心但是里面的有很多的坑，业内叫“抬轿子”“老鼠仓”“利益输送”尤其是在股票型基金，质量参差不齐，甚至清盘的也不少。
其实有很多代表大盘平均指数的指数基金，买这些基金和买股票一样非常简单，如果你从年就开始买上证指数，每年的回报有13%左右，其实也不错了。对于99.99%的人而言，其实不要去折腾就买个大盘指数基金就好了，剩下来的时间和经历，可以专心在职场发展上。
最后是第五类投资理财渠道，也就是近些年来兴起的互联网金融，我们大家经常会接触到的一些所谓的盘子啊，项目啊，都属于这一类。互联网金融呢属于非主流金融。相比传统几十几百年的一个历史这一个领域还属于新的领域，因此主流的教科书上我们也没有学习的渠道，所以很多人对这块的认知是空白的，因此这也就成了一个高风险并高收益的渠道，它的风险是在选择当中，因为很多人不懂，因为它是一个新的领域，现状就非常的乱，非常不正规，国家法律的监管也还跟不上，所以就导致很多别有用心的人在这里面圈钱，骗钱，或者是去挖一些坑，去设置一些套路，让你很容易冲动的去投资。那么肯定会让很多投资人亏损上当，比如：受害群体最大的P2P融资。
很多朋友们可能对P2P不是太了解，那么我们稍微解释一下。P2P的初心也是好的，他合理合法的途径是个人对个人为资金找出路，举个例子；A现在有钱，而B需要用钱，正规的P2P公司作为一个中介机构出现，可以撮合ab2个人交易，那么就可以办理相关的抵押手续，比如说房子啊，车子啊。那么如果出现借款人B还不了a的钱，P2P公司就会协助投资人a去拍卖B的房产或者是车子去偿还。所以本身来讲P2P是一个非常好的投资理财工具，就是为双方的资金都找到供需的渠道，使资金的出口通畅，但是现在很多P2P呢他已经变味儿了，就是你有钱就可以交到P2P公司。然后P2P公司借贷出去，赚取利息差。我们知道，P2P公司收了投资人的钱，如果贷不出去就得给投资人利息，如果出现借款方到期不能按时偿还，就只能P2P公司来偿还给投资人。那么这就类似于一些固定返利平台的模式了，时间一长，或者是出现多次贷出去的钱不能按时回来，那资金链就很容易断裂，导致投资人的钱会出现风险，那么P2P公司他可以关门，而无数投资人的钱就血本无归了。近几年很多国内电视广告上知名的P2P公司都已经爆雷跑路，所以P2P的风险依然非常的高，不建议参与。
但互联网金融项目中也不乏出现一些优秀的成功的项目，比如我们熟知的支付类的：支付宝、
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