为什么要买保险？大家也看到了我的投资逻辑，研究的也是基金赚钱。为什么要做一个保险的课程？
第一点，保险本身就是理财规划中的一部分。打个比方如果没有买保险的话那么未来的财富范围可能在[－50万，万]之间，有负值的原因可能是各种财富的损失，比如治病过程中支付的高额医疗费用等；那购买保险的本质就是为了减少预期意外的事件对保险人财务状况造成的冲击，为受益人提供经济补偿减轻负担。
用理财的角度来说就是通过缴纳保费换取未来财务状况的更大确定性。
第二点，理财本身不是万能的，变富之前，只能靠保险。我们把保险称为保命的钱，因为光靠投资是无法转移意外和重疾的风险，当然重疾和意外也不会因为你没钱就不会找到你，也不会等你变有钱了才会遇上，对于有钱人来说，买不买保险反而无所谓，因为如果有万万甚至一个亿，治病花50万又有什么影响，对于富人来讲，保险的意义相对是比较小的，越穷才会越需要保险来帮你转移意外风险。
这篇是19年火爆朋友圈的文章《网易裁员，让保安把身患绝症的我赶出公司》。
讲的是有一个IT男，在网易上班时，收入不错，福利可以，对未来也充满了憧憬。
但突然有一天得了扩张型心肌病，心脏扩大近一倍，只能靠心脏移植续命。
IT男家里条件不好，突然得了大病，无房无车，未来还需要生活费医药费以及巨额的心脏移植费用。
雪上加霜的是公司主管找他谈话，各种威胁，要他自己辞职并不给辞退补偿，变着法子搞折腾。
得了大病，治疗费用没着落，没有积蓄存款，公司逼迫辞职不给补偿。惨不惨？真的很惨！
谁都不希望这种倒霉事发生在自己身上，但如果有一个合理的财富规划，完全不至于会变得如此被动。如果他的文笔没那么好，如果文章没火起来，应该怎么办？
对于这个作者本身来说确实很惨了，投资理财能帮他吗？缺少本金的积累也是帮不上的。但是其实原本完全不用这么惨，买一个几百块的医疗险或者重疾险，完全负担的起。
所以在变富之前，很多风险只能靠保险来转移。保险不能防止意外的发生，但可以在发生后把风险转移出去，能解决各种钱的问题。
第三点，保险的坑太多了。需要买保险的通常是收入或者是财产都不是很多的普通人。正常人的思维是用最少的钱来获取最大的保障。但现实里因为保险的坑太多，绝大多数人花了冤枉钱，保障却基本为零。拿自己买的保险给我咨询的，经过分析后，绝大部分都吐了一口血出来，很痛苦。不是买贵了几十万，就是买的保险基本没保障，有可能是那种理财险而且收益非常低。
结果就变成以为自己花了几十万保障很好，但其实就是这十几万九百花了，退保又要损失很大一笔钱。我们说回理财，19年的时候打可转债从年头打到年尾，单账户盈利0多块，20年一个账户至少多块，累死累活在理财上的钱，转手就被保险公司坑走了。
所以学会怎么买保险，真的很重要，也尽量争取避免左手赚几千右手转手被骗几万的悲剧。
01
财富规划必不可少
一个简单的资金规划，人人都有需要，分为几个方面：把钱分为日常花销，备用金/特定用途资金，保命的钱和长期投资的钱。
日常随时要用的钱要留好，买各种宝宝类产品，低风险理财，也可以用来打打可转债。
备用金/有特定用途的资金最好是做低风险理财，以稳健的方式保值增值，不适合过于激进。
保命的钱就是预防各种无法承受的重大疾病和意外，给家庭经济造成毁灭性的打击。
长期投资的资金：处理好以上三个方面的资金规划之后，最后可以承受较高风险，可以进行3年以上长期投资，没有明确用途，希望承担一定风险提高投资收益的钱，才可以用于长期投资买基金。
文章中没有提到理财规划，字里行间可以明显感觉到保险规划是缺失的。
大难临头，公司和老板救不了你。缺少时间的积累，投资理财也救不了你。
能救你的，只有你自己。
除了医保之外，买个医疗险，一年几百块，几百万保额，去掉1万免费额之后，剩下的住院、手术、医药费用全额报销。不需要为医疗费用烦恼。
如果有预算够，再配个重疾险。像IT男的扩张性心肌病，或者更常见的癌症，重疾险是保的。一次性赔偿几十万现金，不能工作，收入归0的经济压力将会大为缓解。
当然没有人希望灾难会发生在自己身上，但我们永远不知道明天和意外哪个会先来。
最恐怖的事莫过于意外和疾病在毫无防范的时候突然出现！
上图是我的同学（真同学，不是听说）的水滴筹截图。女，33岁，去年和丈夫做生意亏钱。公公得病花光积蓄，但依然去世。9月丈夫意外身故，还没从丈夫过世的悲伤中缓过劲，就又再次面临命运的残酷打击，10月份自己查出了胶质瘤。
现实是家中积蓄已经掏空，还有2个未成年的孩子和没有经济能力的婆婆。
2个孩子，刚失去父亲，不能再失去母亲了。而婆婆已经是白发人送黑发人了，担负不起家庭的责任。
谁能帮她？
如果意外可以被预知，那就不叫意外了。
在这个癌症高发的社会，保险其实是每个人的必需品。没人会希望自己倒霉，但是当灾难降临时，保险能在关键时刻能帮我们解决最直接的问题，也就是解决“钱”的问题。
所以我在帮人做理财规划时，必然会包含家庭的保险规划，因为保险是转移意外风险最简单，最直接，最有效的方式。
确实很多人都已经具备了保险意识，但买保险和买对保险，是两码事！
有的人买保险求的是心理安慰。人家买我也买，一年花1万2万买了很多保险，感觉自己很有安全感。
结果保险买了很多，却不知道到底保的是什么，自己需要什么？
理财规划时我遇到了这么一个家庭。家庭一年的结余不到10万，但花在保险上面的钱就一年2万多，这其中有2份保险花的钱最多。
一份十多年前的重疾险，一年交元，交20年，重疾保额20万。交的钱很多，保额却很低，保险压力已经很大了。
另一份是2年前保险营销人员一直上门营销，让她为12岁的女儿买保险。推荐的是一份医疗保险，年交保费元。
但这医疗险是附加险，想要买的话，必须先买主险。
她因此买了一份主险，一年交10元，交15年，共18万。
而事实上这个元的医疗附加险，如果直接购买好医保长期医疗，10-15岁孩子首年保费仅元。
这里面的套路是这样的：
1.价值元的医疗险
2.销售价格元/年，并且还别嫌贵，你想单独买还不行，必须买主险
3.主险一年10，交15年，共18万
最终为了买价值元的医疗附加险，花了18万买主险。
写小说的都不敢这么写。但是现实却比小说更离奇，保险销售人员为了卖保险，真的什么套路都敢玩，根本不会考虑你的经济能力，实际需求。
无数的保险销售都是这么卖保险的。所以凡是线下买了保险来咨询的，10个人中有10个都是坑，踩坑率%，目前我还没看到过例外。
我们没办法改变这个商业模式，无数的保险代理人都靠这吃饭呢。
但你可以改变自己，学习保险的基础知识，弄明白自己真实的保险需求，应该怎么正确的用保险保护自己的家庭的安全。
02
为什么没有保险
很多人没有保险规划的原因有俩个：
一是保费贵
二是保险坑多
坑人的保险
1.相同保障，价格贵了10倍
2.相同保费，保障差了几个档次
3.更常见的是，保费更高，保障更少
以著名保险平X福为例，上图是交流群内基友的投保截图，重疾险（主险+终身重疾）一年保费元，交20年合计，重疾保障是30万。保额是保费的1.59倍。
这种保险杠杆就太低了
如果杠杆如果小于3倍，基本上没有购买的价值的。
十个人买保险，最少有9个都被坑了，这篇文章专门讲普通人怎么有针对性的买保险。买的便宜，保障又能最大化。
03
保险的作用
购买之前，首先要对不同保险的作用有一个认识。
医疗险：
不管是生病，还是意外，住院费用，特殊门诊，门诊手术，住院前后门诊急诊的医疗费用，免赔额以上的治疗花费，全部报销
重疾险：
得了重疾，一次性赔付几十万的保险金。两三年没法工作，收入为0。治疗期间营养费，护工费，房贷，车贷，生活支出，孩子的奶粉钱，补习班，学费，这些刚性支出靠重疾险
意外险：
人生处处有惊吓，因为各种重大意外导致的身故或伤残给于赔偿。除此之外，报销各种小意外产生的医疗费用（比如运动受伤，猫狗咬伤等）
寿险：
身故或全残赔偿一笔保险金，不是给自己的，是给家庭的。让父母好好养老，让孩子安心长大。
下面我举一个案例：24岁，男生，刚参加工作，应该怎么配齐4大保险
04
医疗险
穷人担心得大病，应该买医疗险还是重疾险？
很多人都被重疾险的名字给误导了，觉得担心得大病，应该先买重疾。
错得离谱
如果担心得大病，最应该买的是医疗险！因为保费最低，保险的杠杆最高。
直接推荐支付宝上的好医保长期医疗
24岁男生，好医保一年的保费只要元。万达吃一顿饭的钱，你可以获得以下保障：
1.普通疾病或因为意外住院，超过1万元以上的医疗费，可以全额报销，可以报销最高万的医疗费用
2.种重大疾病可以额外报销万，并获取1万元津贴
3.报销范围包括：住院医疗费用，特殊门诊，门诊手术，住院前7天和后30天的门诊急诊医疗费用
4.如果是癌症，可以报销抗癌特效药
5.如果资金周转困难，还可以申请医疗费先行垫付
关于住院的所有困难，元，全部解决了。即使年纪大一点，也不过就两三百。
只要有上班，两三百元不可能没有吧，少在外面吃一顿就有了。
打开你的支付宝，认真看健康告知，符合条件就买吧！
05
意外险
意外险很容易理解，各种意外导致的身故，残疾等，就直接赔你一笔钱。意义很大，很多人或许觉得这种倒霉事不会发生在自己身上。
但是被小猫小狗咬了呢？男生运动太激烈，骨折了呢？女生做饭做菜时不小心烫到自己了呢？
像运动受伤，我周围每年都有。踢足球打篮球不小心骨折都已经不是新闻了，最神奇的是我有一个前同事，年初的时候打个羽毛球不小心摔倒，竟然骨折了。
这些日常生活中很容易遇到的小意外，意外险全部都管。
如果你穷，直接就买大家超人就好了，元一年，一顿饭的钱，给你50万的意外保额，肯定买得起吧。
1.身故，全残直接给你50万，残疾根据严重等级给钱，这就不说了。
2.医院住院的，最高可以报销2万元的医疗费（0元免赔）。这些小意外的治疗一般花不了1万块，所以好医保报销不上。意外险全包圆了。
3.猝死直接赔15万。
意外险很多，但是价格这么低，保障这么全的，只有大家超人，50万保额元，下面的链接直接买吧。
如果你还是觉得贵，就选基础款，10万保额，意外医疗变成0.8万元。但是价格也只要35元，一顿工作餐的钱。买得起了吧？
06
定期寿险
死亡是确定的，不确定的只是时间。如果我能活到岁才死，我会很开心。如果我40岁就死，那我觉得自己很惨。
死亡不是风险，过早的死亡才是风险。买定期寿险就是为了在父母健在，孩子没长大之前，过早的死亡，给家庭留下沉重的负担。
所以寿险保额需要覆盖家庭的外部负债，以及未来必要的花费。
还好定期寿险很便宜！我推荐华贵大麦，性价比最高
年轻的时候挂了，万，足够让父母安心养老。
中年的时候挂了，万，保证子女到成年前的费用。
保额万，保到60岁，分30年交，一年只要元，便宜吧。
购买
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