青岛银行莱芜高新支行
理财经理柴强
金融理财FINANCE理财的建议非洲经济学家丹比萨·莫约曾经写过一句话：“种一棵树最好的时间是十年前，其次是现在。”
其实理财投资也是如此。如果你之前没有投资理财的习惯，或许错过了房地产投资热潮，错过了股市牛市……错过了所谓的“最好”之后，我们是不是就只能继续错过了呢？
在投资领域有一句名言，叫做“复利和时间是投资者最好的朋友”。我们都听过复利的魔力，即利滚利，但往往忽略了时间的重要性。时间的价值是不可估量的，早一步就有可能超越很多人。
那么我们该如何正确理财呢，这里给大家几个建议。
1、充分了解个人情况和家庭情况。
开始投资理财之前，每个人都应该对自己的情况进行了解，包括自己的收入和支出状况、风险偏好、风险承受能力等。只有对这些情况都做了了解，才能根据自身的实际情况，选到适合自己的理财方式和理财产品，这一步是实现投资理财的基础。
比如，保守的人不代表不可以配置风险资产，他需要的是保守的配置，而不是投资一堆保守的产品。而激进的投资者，也需要配置债券、债券型基金、货币基金等相对保守的产品，否则在突发事件的冲击之下，就只能对风险资产进行割肉了。2、对金融产品充分了解。
如今的市场上，理财产品琳琅满目，让不少投资者无从下手，不知道到底该选择什么样的产品。在开始投资前，投资者需要多了解各种产品，包括股票、基金、银行理财产品等，并进行比较，清楚各种产品的风险和收益程度。确定投资方案和投资组合。
有了对自己的了解和理财目标的明确规划后，就要开始对资产进行合理配置了。每个投资者都要根据适合自己的投资理财方式，将资金进行分配。同时，在进行投资时，要注意风险的控制。比如，家庭处于成熟期，在投资配置上可以选择风险较高的产品，成长期自然还是资金安全第一。
每个家庭的理财方式不一样，有的选择保险作为一种理财方式，有的选择高收益的理财方式，作为低收入家庭很多甚至都不曾考虑过理财，其实理财很简单，遵循一个目标就好了。3、定期检视并调整策略。
市场是在不断变化的，每个人的收入、支出及目标等可能随着自己工作生活状态的变化而发生变化。所以，每次制定的投资理财策略并不能适用终身。大家还是要定期检视，并根据实际情况调整策略，才能保障自己的投资有持续的可操作性。
这里我们就用到一个理论叫“标准普尔象限图”
“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。
第一个账户，日常开销账户。就是要花的钱：约占家庭资产的10%,为家庭3-6个月的生活费。
一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户您肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。
要点：短期消费，3—6个月的生活费。
第二个账户，杠杆账户。就是保命的钱：一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。
这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，几百元元换10万甚至更多，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。
这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，您的家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。
要点：意外重疾保障。专款专用，解决家庭突发的大开支。
第三个账户，投资收益账户。就是生钱的钱：一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。
用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益，包括投资的股票、基金、房产、企业等。
这个账户大家肯定有的，这个账户关键在于合理的占比，也就是要赚得起也要亏得起，无论盈亏对家庭不能有致命性的打击，这样您才能从容的抉择。
要点：重在收益。这个账户最大的问题是偏向性，很多家庭买股票喜欢购买股票、基金、房产等。
第四个账户，长期收益账户。就是保本升值的钱：一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。
这个账户为保本升值的钱，一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。要做到专属专款专用。
1）不能随意取出使用。养老金说是要存，但是经常被买车或者装修用掉了。
2）每年或每月有固定的钱进入这个账户，才能积少成多，不然就随手花掉了。
3）要受法律保护，要和企业资产相隔离，不用于抵债。我们常听到很多人年轻时如何如何风光，老了却身无分文穷困潦倒，就是因为没有这个账户。
要点：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。以债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。
这个家庭资产象限图的关键点是平衡，当我们发现我们没有钱准备保命的钱或者养老的钱，这就说明我们家庭资产配置是不平衡的、不科学的。这个时候您就要好好想一想：是不是自己花的钱花的太多了，消耗钱的速度大于赚钱的速度呢？或者是你将你的资产过多地投入了股市、投入了房产呢？
这些满足不同阶段需求的财富工具可总结为“守”和“创”两种。流动性和安全性的解决主要是解决“守”的问题，是保证衣食无忧，是一种底线的思维，而用来放手一搏的钱，主要解决的是“创”的问题，是追求未来的可能、无限的上升空间。
那么我们该如何根据这些账户选择一些产品呢？
根据第一个账户，是我们日常开销的钱，大家可以放到我们行的天天开薪理财产品里面，这个是每天都有收益的，目前7日年化收益是3.3%，相当于1万元一天收益是0.9元，比大家经常存的余额宝、
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