30岁女性
5年时间共投入8.6万元
第6年赚回60万元
7倍的「投资回报」
是什么「金融工具」可以达到如此之高的「投资回报率」呢？其实，这是一个真实的「重疾险」理赔案例
这位客户在她30岁时购买了两家公司的两款「重疾险」产品
风险保额共60万元
缴费期20年
年缴保费1.72万元
其中一款附带「被保险人保费豁免」功能
很不幸～这位客户36岁时，也就是第6个保单年度时，在一次身体检查中，被确诊甲状腺乳头状癌（甲状腺乳头状癌中有90%以上的患者经过规范治疗，10年生存率可达90%以上）
不幸中之大幸～她的疾病，符合之前购买的「重疾险」赔付条件，顺利获得理赔金60万元
她购买的两款「重疾险」
单次赔付「重疾险」：只赔付1次，也就是经过这次理赔后，合同终止
多次赔付「重疾险」：重疾3次赔付，自带「被保险人保费豁免」功能，所以，不仅还有2次重疾保障，而且后续15年的「保费」也不需要再缴纳了（保费总计：,元）
所以，这就是「重疾险」的「杠杆」功能，因为有了这个功能，使得这位不幸的客户，从「投资角度」看，获得了高额的「投资回报率」
她投入了确定的资金8.6万元
她付出了「健康」的代价
利用了保险的「杠杆属性」
其实，我非常不喜欢用「投资回报率」去衡量「保险」，因为「保险」的本质是转移「财务风险」，「保险」绝对不是用来计算「收益率」的金融工具
我只是想说明一点，保险合同就是一种「射幸合同」，本质就是「不确定」的，是存在「偶然性」的
01
什么是「保费豁免」
「保费豁免」简单讲～就是保费还没交完，「投保人」或「被保险人」达到合同约定的某种情况（一般是轻症/中症/重疾/残疾/身故），以后的保费就不需要再交了
「投保人」达到标准免交后续保费，就叫「投保人豁免」
「被保险人」达到标准免交后续保费，就叫「被保险人豁免」
「被保险人豁免」有的产品「主险」自带，可以理解为免费附加的，有的产品需要单独附加，当然也需要额外增加保费
「投保人豁免」一般都是需要额外附加的，而且有相当多的产品没有此项功能
02
保险产品都有「豁免」功能？
「保费豁免」大部分存在于「长期重疾险」产品中，当然也有部分「年金险」「寿险」也可以附加「保费豁免」功能
「被保险人豁免」有主险自带，免费赠送、有的单独附加，需要花钱
传统的“老三家”、“老五家”这些保险公司的「长期重疾险」产品，即便是「被保险人豁免」，好多也是要单独收费的，主要是在「轻症豁免」这部分
还有很多保险公司为了提升市场竞争力，一般「被保险人豁免」都是免费赠送的，包含在主险责任里
「投保人豁免」有的可以花钱附加，有的则是花钱也没有
03
「投保人豁免」的应用场景
一般来说「投保人豁免」主要用在以下两个场景：
父母为孩子投保：父母附加「投保人豁免」，如果父母不幸发生风险（轻症、重疾、全残、身故），那么孩子的保障还在，却不用再缴纳「保费」了
大人给小孩投保附加「投保人豁免」，是一个不错的选择，价格便宜，也相当于一个双重保障
夫妻互相投保：夫妻互保就是互为投保人，你给我投保，我给你投保。只要有一方不幸发生风险，则双方后续的保费都不需要再交了
如果家庭经济支柱是投保人，非支柱是被保险人，那么还是加一个还是比较稳妥的，省的到时候「经济支柱」发生风险，丧失家庭收入，非支柱可能连保费都交不起了，保障就消失了
但是夫妻互保，还是有一点点的「风险」，目前国内的离婚率越来越高，离婚已经不是小概率事件了
一日夫妻百日恩，不在一起了也应该好聚好散，祝你一路走好～但是理想很丰满，现实很骨感，很多夫妻离婚不是鸡飞狗跳，就是一地鸡毛啊，都离婚了，我凭什么给你继续交保费？
最后可能的结果是：双方全部退保，各自拿走现金价值。如果到了四五十岁，发生这种情况，不但保障没了，很有可能再也买不了「保险」了
所以，「夫妻互保」虽然是给白头偕老的伴侣一份甜蜜的礼物，也可能是给中途分手爱人的一颗定时炸弹
其实通过做就可以解决这个问题，还请理性对待，不要两败俱伤
04
附加投保人「保费豁免」有什么限制
01/双重核保增加投保难度
保险公司也不是傻子，万一投保人身体本来就有问题，又附加了责任，保险公司岂不是有双重损失的风险，所以对投保人的健康也是有严格要求的
投保时，对投保人也有一份健康告知，如果过不了健康告知，就无法附加责任
02/「投保人豁免」会占用主险保额
「保险公司」受制于自保能力和再保额度，会针对不同年龄段、职业、收入、健康状况设定一些保额界限
比如「免体检保额」，在免体检额内，也就是在符合健康告知的情况下，不需要提供额外的证明
如果投保的「保额」超过「免体检额度」了，就需要做相关调查了，比如要求体检、财务调查、甚至反洗钱调查
当然我们可以通过多家保险公司承保的方式，实现各家都符合免体检额度，从而增加总体的「风险保额」
05
「保费豁免」加还是不加
「被保险人豁免」
免费给的，不要白不要，需要加钱买的（咱为啥不选那个免费送的呢？）
「投保人豁免」
一般都是需要单独收费的，费用主要看投保人的年龄，年龄越大，为「豁免」附加的费用就越高
那么「保费豁免」加还是不加呢
附加了「保费豁免」
如果中途出险，不仅得到理赔款，还免掉了后续保费，保障继续有效
如果一切正常，没有达到理赔条件，同样「保额」，多交了「保费」
没附加「保费豁免」
如果中途出险，得到理赔款，继续缴纳后续保费，保障继续有效
如果一切正常，没有达到理赔条件，同样「保额」，少交了「保费」
所以，如果在「风险保额」配置充足的前提下，为附加「豁免」而增加的保费在合理预算范围内，不需要纠结
「风险」是不可预知的，只能等到「风险」发生时才能知道我们的选择是否正确，但不要存在侥幸心理，面对「不可预知」的风险，你选择了「什么也不做」
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不二贤森
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