发布时间:2024/6/25 10:58:56
90年出生的表弟，30岁那年攒下了人生第1个万，距他硕士毕业工作仅仅5年。可是大学工科出身的他，却对怎么存钱利息高，完全没有概念。每次攒到的钱，到了10万后，他就去国有银行存一年的定期。要是不到10万，就趴在工资卡里。上个月他心血来潮一计算，发现自己万的存款，去年一整年的利息，合计居然只有1万5。你这收益水平未免也太低了吧，虽然我收入不及表弟，但也忍不住对表弟一阵吐槽。表弟不好意思地笑了笑，说，我也不懂理财啊，有个1万多的利息，总比没有还是强一点呀。我觉得表弟这个钱生钱的这个收益水平，实在太拿不出手了，于是在表弟回家休假的时候，拉着他去银行找大伯。大伯银行从业30多年了，从早年银行学校毕业分配入行至今，由基层行的客户经理、理财经理、网点负责人、支行行长，一步步干到二级分行个金部老总。前两年，又从干了30年的国有行跳槽到同城的股份制银行担任分行副行长，年薪将近万。“怎么存钱才能利息更高啊？大伯，你快给我们讲一讲呀”，我们一起来到了大伯的办公室。难得大伯今天工作不忙，于是他就结合自己30多年的银行工作经验和个人职场感悟，给我们讲了讲，对于非金融专业的大多数人来说，如果攒下了万，怎么打理，能够收益最高。大伯首先询问了表弟这5年来，如何攒下万的历程，然后问了表弟对于理财的认知与期望，接着，大伯讲述了自己对于表弟应该如何打理这万资金，以及寻常老百姓通常怎么存款利息相对较高的看法，最后给我们分享了一点点他的人生感悟。我觉得大伯的经验之谈非常受用，我也很用心地记了下来，下面与大家做个简要的分享：01表弟如何毕业5年攒下万表弟本科就读于西部一所大学计算机专业，前3年在班上成绩中等。到了大三暑假，经历了暑期实习后，表弟忽然觉醒，下定决心要考大学的研究生。因为在实习期间，表弟发现本科直接出去工作，可选的就业企业层次、岗位薪酬层级，都低于研究生职场起步的竞争者。好在表弟学习底子还不错，经过3个多月的全身心备考，他一举考上了成都一所以电讯工程见长的重点大学。在校期间，表弟认真学习，主动跟着导师参与项目，假期还积极到业内知名企业实习。一份付出一份收获，年6月，表弟硕士毕业，并如愿入职深圳华为公司，起薪17万。工作两年后，公司有外派到南美洲的安排，表弟报名参加了。这两年，表弟的基本薪酬在20万出头，加上外派的补贴与项目的奖励，一年的总薪酬达到了40万。工作的头两年，表弟攒下了15万；外派的两年由于收入较高、开支不多，表弟攒下了差不多60万。工作的第5年，表弟年薪达到30多万，那一年他又攒下了20几万。就这样，到了年下半年，工作刚满5年，站在30而立这个关口的表弟，攒下了人生的第一个万。当大伯问到表弟对万本金，进行储蓄存款或者投资的预期收益时，表弟说他并没有多大概念，就希望本金能比较有保障，不操心，然后一年能有个两三万元的收益就好。02大伯详述万怎么存利息高大伯说，银行从业30多年，我亲历、见证了太多的金融变革、金融创新，还有金钱纠纷、金融骗局，也亲手为多位个人金融资产万以上的私银客户提供过资产配置方案。大伯接着说，其实，你今年才刚过30岁，存款也才刚过万，怎么配置、怎么理财，你根本不用搞得太复杂。万一年的收益，能有个4％左右，也就是4万左右就好。具体来讲，我建议你把万分成3个部分，50万就存为国有银行、股份制银行，或者本地城商行、农商行的3年期大额存款产品；40万就在国有行或者股份制银行购买两个20万的普通理财产品，一个选择1年期的，一个选择半年或3个月的。大伯接着详细阐释说，50万的3年期大额存款，国有行一般年化收益是4％左右，本地城商行、农商行普遍在4.2％左右，50万一年的利息收入就在两万左右，定期储蓄存款是非常稳定安全的。买两份各20万的银行普通理财，并且一份期限一年，另一份几个月，主要是考虑到如果你这一两年如果成家的话，可能会有资金需要。现在各家银行常规发行的普通理财产品，年化收益多在3.5％到4.5％之间，到时你可以比较一下，我也可以帮你参考参考，选择年化收益4％左右的就好，通常来讲这个风险也是比较小的，40万一年的收益估计在1万6左右。大伯顿了顿，接着说，最后还有10万元，我建议你可以考虑选择5到10只基金，每只基金各1万或者两万。分散投资、长期持有。练练手、试试水，锻炼、培养一下自己的资本市场认知。具体到基金类型，大伯说，个人建议你可以考虑消费类、医疗类指数基金，历史上三到五年中长期表现优秀的混合型基金，还有沪深、中证、优质行业赛道的ETF，还有被誉为基金中基金的FOF产品。看表弟听得一愣一愣的，大伯笑了笑，说，其实做投资的话，要有一个很平和的心态，要有长期主义的思想。想要持续稳定地短线超基准盈利是非常非常难的，尤其是像你这样的小白，我是坚决不建议你参与短期市场的，浪费你的时间跟精力都是不值得的。选择不错的基金，拿出10％的资金，秉承分散投资、长期持有，我觉得以三到五年甚至7年这样一个较长的周期来看，平均下来的年化收益10％左右应该问题不大，当然也可能亏损，但是料想回撤不会太大，不过也可能会有超出你预期很多的惊喜收益，有可能5年一倍，甚至3年一倍。当然了，这都是具有不确定性的。大伯最后说，当然，我说的这10万，你也可以选择不买基金产品，就存定期存款或者银行理财也是可以的，主要看你个人选择哈。03大伯分享30年人生职场经验，纯干货大伯说，别看我前面跟你讲了那么多理财、基金、投资、资本市场的知识，其实，就我内心的真实想法来说，我个人觉得，30岁左右的年轻人，如果存款在万以内，真的没有必要为如何理财而耗费太多精力。而对于四五十岁大城市生活的中年人，如果存款不到万，耗费太多的心思去琢磨如何钱生钱，以求达到放轻松“躺平”的理想状态，更是不可取。为什么呢？因为银行从业30多年，以我对资本市场的认知来讲，对于绝大部分非金融专业人士而言，每年的年化收益，能够稳定在4％到5％就是很不错的了，这个收益率可以说基本就超过了90％的人。想要取得年化收益5％、6％以上，尤其想要7％以上，就一定需要资产配置，并且承担一定风险了。如果谁跟你讲他可以帮你设计年化收益稳定在10％以上的产品，那一定要高度警惕，你很有可能会承受损失全部本金的风险。大伯欣赏地目光看着表弟，说，我觉得你相对佛系的存款心态是很不错的，因为万存款，你再怎么折腾，一年的无风险或者低风险收益也就是三四万，最多不超过5万，真的不值得投入太多的精力去钻研。对现在的你来说，最重要、最有价值的事情，是提升你自己，让你自己在职场更有价值，要么是科研能力得到提高深化，要么是努力由技术研发岗向管理岗位靠近、转型。人无远虑，必有近忧。如果不在年轻时为将来做好科学规划，那么等你35岁左右了就很容易发生职场焦虑，以后还会有中年焦虑。然而，当你一年的收入可以达到50万，以后慢慢达到七八十甚至万时，如何存钱一年多出一两万甚至三五万的利息，其实你都不会费尽心思地去追逐，也不会去过于锱铢必较。大伯最后总结说，大道至简，重剑无锋。对于绝大部分普通群众，如果攒到了万存款，那么选择两到三年的大额存款，再配置一部分一年以内，年化收益4％左右银行普通理财，一年总体收益4万左右，其实真的就已是非常理想的选择了。写在最后对于大伯的观点，我个人其实是非常认同的。想要博取多大收益，就得承受多大风险。世人慌慌张张，不过为了碎银二两，现实生活里处处都要花钱。但是，现在挣钱很不容易，上当受骗赔本却很容易。对大多数人来说，攒下万元真的是非常艰难，牢牢守住自己的本金是第一要务。如果攒下万存款，一年能不操心、安安稳稳地有个4万左右的收益，我感觉就已经是非常理想的了，您认同吗？如果上面的文字，能有幸得到您的一些共鸣，欢迎您点赞、转发。如果有好的建议，也欢迎您能留言交流^_^
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