之前的工作虽然和投资关系不那么密切，对“拆”这个词有蜜汁亲切感。如果把个人每年可获得的现金流作为最小单元，那么会得到一些有意思的等式
年度现金流=全年工资性收入-全年开支+金融资产*（整体回报率-整体资金成本）
年度资产=上年度资产+本年度新增资产（复利）
注：考虑到负现金流的存在，此处的资产不等价于年度现金流的增加
对于资产这个话题太大，每个人获得第一笔可用于投资的资产方式迥异，大多受益（lei）于降生的新手村位置，比较没有共性；而投资收益率这件事儿是本次聊的部分——作为一个普通人，如何逐步向前走，提高整体投资回报率呢？自然不是买9.9元的小白课程。
张华毕业后参加了非金融相关的技术工作，工作一定时间后存款20万元，年薪20万元每年结余10万元，试图进行一些投资，请问初始时点投资收益率为多少，如何提高整体的收益率？这是一道没有标准解的应用题，如果张华的20万元都是银行活期存款，那么约为0.35%，若计算通胀会成为负数，接下里如何呢？
有知有行的孟岩明确提出的四笔钱（即活钱管理、稳健理财和长期投资、保险保障），本文试着用资产流动性和收益率来回答。
从收益率的角度，按照流动性和平均收益来说，不考虑通胀影响再分层——
B2层是地下车库，通常会有一些房贷，消费贷等借款，现金收益率=-6%~-4.35%；
B1层用于放置一些今币，并不产生现金收益但损失了流动性，或者消费保险等，用于保障生活水平的下限抵抗风险；
第0层，手边的现金以及
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