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文章原标题：交40年养老金和自己投资哪个收益更大？
壹
对于养老金很多人是有爱又恨，尤其是对于那些刚入职场的年轻人，本来一个月工资就不多，五险一金最起码也得交1千多块钱。
对于医疗、公积金什么的都还能理解，但是对于养老金，就有很多人不理解，觉得我还这么年轻，应该让我自主选择这养老金是交还是不交。还有人会觉得，与其把钱借给国家，还不如自己拿在手里进行投资理财。
这时候问题就来了，究竟是按部就班交养老金划算，还是自己投资理财划算了？这里排除那些指望取出养老金，解决自身月光族难题的盆友哈。
我们之前有一篇文章，说的是如果你想有一个安稳的晚年，大概需要多少钱？感兴趣的朋友可以看看，或许能够改变你对养老金的看法。
贰
为了方便计算，我们假设有一个“小李”，今年25岁，在北京的XX公司上班，月薪1万。
按那么小李每个月需要自行认缴的三险为元，所在的XX公司缴纳元，合计元。（每个地区缴费比例不一样，自己可以网络查询）
只要实际缴费满15年，到了国家法定退休年龄（暂定：65岁），小李就可以拿退休金了。
小李的养老金由两个部分组成：
养老金=基础养老金+个人账户养老金
看到这么繁杂的计算公式，大家不要怕，小白在后续的计算中会帮你算好，保证不然烧脑！
现在，大家只要记住：
1、任何情况下，缴费越多，缴费时间越长，养老金就越高。
2、到了退休年龄后，你就可以一直领取退休金，直至去世。
3、养老金每年都要依据“上年度在岗职工月平均工资”进行调整。
大家若想大概预估一下明年爸妈养老金的涨幅，查看“今年在岗职工月平均工资”就差不多了。
叁
考虑到小李今年才25岁，要算未来40年的账，小白需要参考历史数据。
年，北京社会平均工资为元/月，到年已升至元/月，24年里增长了29.52倍，复合增长率为14.10%。
可见，北京市社会平均工资增速可观，那些坚持缴纳养老保险，等着拿退休金的“保守派”是似乎有坚实的数据支撑。
我们再将视角切换到基准利率上。我们常说时间就是金钱，而利率就是衡量这笔钱最有效的尺度。
-年，我国1年期银行平均贷款基准利率为6.93%，5年期银行平均贷款基准利率为8.01%。
同时观察两张图片，我们会发现工资增长与银行基准利率密切相关。
1、经济快速增长的时候，资金需求量大，银行基准利率上升，社会平均工资增长较快。
2、经济增速放缓的时候，资金需求量小，银行基准利率下滑，社会平均工资增长放缓。
当然，有些人会说，工资增长和基准利率受多方因素影响，不能过于绝对。嗯，话是这么瘦，但我们仅看二者在-年时间段，银行基准利率高企的时候，社会平均工资也快速增长。而且，众多经济学家已经对工资和利率间的关系作过深入研究。
分析数据后，我们定会发现社会平均工资的变化，跟平均贷款基准利率似乎有一定的比例关系。
假定：银行基准贷款利率：社会平均工资增长率=1：2
也就说，银行基准贷款利率为1%的时候，社会平均工资增长率为2%。
考虑到我国经济已过高速成长期，未来难以复制GDP年度增速为10%的辉煌，小白假设未来40年，银行基准贷款利率为3%，社会平均工资增长6%，小李工资增长与社会平均工资增长同步。
肆
根据前面“小李每个月需要缴纳三险元，所在的XX公司缴纳元”。小李自己第一年需要交元，所在XX公司交元，以后逐年递增6%。现在，让我们算算小李未来40年将缴纳多少钱吧！
40年时间，小李个人缴纳万元，所在XX公司缴纳万元，个人养老金基础账户合计万元。
当然，这里的前提是小李40年不换公司，而且工资涨幅仅根据社会基本工资涨幅持平。假如小李期间工资实现突破性增长，这笔钱可能更多。
有没有被吓到，不知不觉中，小李的“五险”会交那么多钱！
熬到熬到65岁了，小李就可以领取养老金了。
小李的养老金分为两部分：
1、个人账户养老金：小李个人账户养老金有万，分个月（10年时间）发放，每个月发放1.58万元，相当于一年发放18.96万。
2、基础养老金：在每年增长6%的情况下，40年后北京社会月平均工资为6.87万元。
小李第一年每月可获得基础养老金=6.87万元*（1+1.）/2*40%=3.30万元，第一年可获得39.60万元，以后逐年递增6%。
要注意哦！领取退休的第10个年头，个人账户养老金就没钱了，小李会突然间发现自己的养老金变少了。（黄色部分）
伍
是不是觉得熬40年时间，等养老金很辛苦啊！要是我们“不交养老保险，自己投资理财，自行养老”，结果会怎么样？
这得看40年间，小李的理财能力如何？我们根据个人及公司缴纳的本金，对应不同投资收益率来计算投资回报金额。
看图可以明显发现，不同收益率，最终取得总资产差距非常大，3%收益率下取得万，6%的收益下取得万。
站在65岁这个时间点上，我们会发现辛勤地交了40年养老金的小李一共交了（+）万元的“五险”，比3%收益率下投资取得的万要少很多。
小李“吃亏”的地方在于每年不停地交钱，可是交上去的钱没有“复利增长”，因为年轻的小李交的钱都发放给老头老太了，或者被国家无偿借走。
陆
似乎自行养老方案胜券在握了，可是“复利”的魔力不只在自行养老方案上奏效，退休后的小李同样也很获得它的好处。
不要忘了，小李退休后的基础账户养老金是以一年6%的速度增长的。如果小李的投资收益率仅为3%，低于基础账户养老金的6%，长此以往，小李一定会输掉这场竞赛。
现在问题来了，小李在不同收益率下，自行养老和领取养老金在什么时间点会达到临界平衡点呢？也就是自己养自己。
我们以投资收益率3%为例，从领取退休金开始，20年后达到临界平衡点，小李刚好85岁。若投资收益率为6%，因为与养老金基础账户增速持平，小李自行养老的情况下，可以终身跑赢养老金。
现在，我国男性平均寿命74岁，女性77岁，不过，随着生活水平提高，医疗技术改进，我国人均寿命也在不断提升。预计未来，男性平均寿命将提高到81岁，女性87岁。
乐观预期，现在似乎只有80后、90后的女性采取领取退休金方案最终能够跑赢自行养老方案。
结论
对于大多数人而言，自己投资比交40年养老金收益更大
但我们也不应该忽视个人处置养老金的不确定性。比如是不是能强制每月储蓄多块钱，而且保证40年不动，再者就是能否合理投资保证投资收益能够在最起码3%以上。
可能有人会说：“我投资水平有限，长期只能取得1%的收益率，怎么办？”
那我只能说：“老实人，你还是安安心心地交五险一金吧！不要想太多，老了自然有人养你！”
还有一种很好的方式，就是一边交养老金，一边做出低风险的储蓄型投资，这样或许能够给你一个安详的晚年。如果你不知道该如何投资，可以在我们
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